交行“试水”中小企业信用贷款

　　同样试水中小企业信用贷款的还有交通银行上海分行。交行上海分行授信管理部负责人透露，目前，交行推出的中小企业贷款品牌“展业通”虽然仍要求客户提供有效的担保，但是，在风险可控的前提下，银行也会向符合条件的优质小企业客户提供信用贷款。据悉，按照交行上海分行的设想：未来该行将把小企业客户评级分为10个等级，1—5级的企业，只要符合经理人信用记录良好、产品市场领先等条件，就可能获得免担保贷款。

　　但该行的信用贷款尚处于“只做不说”的阶段，由于获得审批的企业极少，尚且无法统一出获得信用贷款的标准，而且也不方便透漏放款的具体利率标准，但该行并不否认“大门”已经开启。

　　早已身价过亿元的上海安信地板有限公司董事长卢伟光是其中的典型，安信地板品牌初创期间，在没有固定厂房、设备以及可质押库存等情况下，经过协商，2002年底，从交行上海分行获得几无抵押的贷款900万元。银行在与安信打交道的过程中，发现安信可以将其经营状况、产品市场前景等信息开诚布公与银行交流，加之安信此前的还贷记录良好，银行对安信以及卢伟光知根知底，才敢“试水”无担保贷款。此后，靠着这笔银行贷款的支持，安信公司三年内资产规模扩张了15倍，如今的年销售额已超过10亿元。

　　“小企业贷款的收益不仅限于贷款利率，银行更加注重客户的综合收益，强调金融产品的交叉营销，为小企业提供后续的一揽子融资、结算、理财顾问、咨询等服务。尤其是对业务合作紧密、担保方式好、基本面好的小企业，利率上还可给予一定的优惠。”交行长期从事小企业贷款业务的负责人说。

　　其实，除了信用贷款，许多特殊贷款品种同样可以满足中小企业无抵押获贷的需求，关键是灵活运用。比如，现实生活中，因应收账款增加而导致现金流不足是小企业经营中最常见的难题。“这时候，票据贴现对小企业的经营非常有利。”交行上海分行信贷部门的负责人表示，这种产品对小企业来说，财务成本要比贷款低很多，同时银行风险也低，“是一个双赢产品”。不过“尽管票据市场发展前景很大，但是小企业没有充分利用起来，反倒是精明的大企业用得比较多。”

　　中小企业如何获得信用贷款

　　国家发展和改革委员会最新提供的数据显示，目前我国在工商行政部门注册的中小企业占全国企业总数的99%，创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值比重超过50%，如此重要的一个贷款领域不可能不引起商业银行的重视，而传统的呆板的抵押担保模式大多是因为银行在风险方面的控制能力比较差，借贷双方信息并不对称。但随着外资银行全面展开业务，将几十年国际中小企业贷款的经验引入中国，形势又变得不一样了。

　　可以预见，外资银行将在中小企业理财领域展开一轮新的竞争，而这场竞争最终将吸引中资银行参与，并将大大改善优质中小企业的贷款困境。

　　在无抵押、无担保的信用贷款流程中，利率只是银行控制中小企业贷款风险的手段之一。叶杨诗明介绍，他们可以有多种方式来评估一个企业的贷款能力，在审批的过程中会对客户进行综合考查，着重于两大方面——量化分析与非量化分析.所谓的量化分析包括对财务报表，银行对账单，企业信用与经营状况，现金流等各方面的分析。而非量化分析则对个人信用度，借款人和主要股东的品行以及还款能力等进行分析。需要贷款的中小企业主，也不妨参照这些标准来进行改进，提高自己企业的获贷能力。

　　比如借款人和主要股东的品行。为了考察贷款人和主要股东的品行，银行的信用经理、信贷部跟客户、主要股东进行直接的交流，跟他谈谈，谈谈他在这个行业的见地、他的创意、对未来公司的前景，他对整个国际市场的了解，还有他在行业里面的经验。银行也会通过其他的渠道进一步了解，比如通过他的供应商、通过他的买家、通过他在市场的信誉，也可以通过传媒了解管理层，他做事的方法是不是精确，是不是比较忠诚。

　　还有还款能力。公司未来是否具备持续盈利的能力则与其还款能力密切相关。因此中小企业未来的的业绩发展的计划、产品质量、厂房以及整个生产流程都是商业银行的考察对象。这其中甚至包括他的竞争者，都将影响到它是否能够获得贷款。

（编辑：冰雪）